2022年5月3日，一名消費(fèi)者在重慶市江北區(qū)觀音橋商圈的百貨商場(chǎng)收銀臺(tái)用數(shù)字人民幣支付（新華社/圖）
蘇州七都鎮(zhèn)公務(wù)員：“工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放”已有半年
2023年4月，蘇州下轄的常熟市印發(fā)了《關(guān)于實(shí)行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放的通知》，引發(fā)了廣泛的輿論關(guān)注。通知顯示，從2023年5月起，常熟市公務(wù)員、事業(yè)人員、各級(jí)國(guó)資單位人員開(kāi)始實(shí)行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放。
常熟的做法并不新鮮。早在2022年6月，同為蘇州下轄的太倉(cāng)市就完成了全國(guó)首例機(jī)關(guān)事業(yè)單位工資數(shù)字人民幣全額代發(fā)，并于2023年2月完成機(jī)關(guān)事業(yè)單位數(shù)字人民幣全員全額代發(fā)工資全覆蓋。
蘇州是全國(guó)首批數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市之一。除了形成“示范”效應(yīng)，推動(dòng)社會(huì)公眾對(duì)數(shù)字人民幣使用的了解，常熟此舉也被視作蘇州致力于完成2023年推進(jìn)數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作目標(biāo)的最新動(dòng)作。據(jù)蘇州市金融局黨組書(shū)記、局長(zhǎng)謝善鴻透露，這項(xiàng)目標(biāo)包括“實(shí)現(xiàn)2萬(wàn)億元交易額、發(fā)放2000億元貸款”。
李潤(rùn)已經(jīng)習(xí)慣了每月在數(shù)字錢(qián)包里查看工資，他是蘇州市吳江區(qū)七都鎮(zhèn)衛(wèi)生院的一名醫(yī)生。2022年6月，應(yīng)單位要求，他先是開(kāi)立了數(shù)字人民幣個(gè)人錢(qián)包。同年11月起，除獎(jiǎng)金和加班費(fèi)，他的工資會(huì)全額發(fā)放到數(shù)字錢(qián)包。
剛剛收到單位通知時(shí)，李潤(rùn)所在的員工群里，大家最關(guān)注的是數(shù)字人民幣的使用學(xué)習(xí)成本及使用便捷度。實(shí)際操作下來(lái)，35歲的李潤(rùn)覺(jué)得并不繁瑣，“只需在手機(jī)上下載‘?dāng)?shù)字人民幣’APP，注冊(cè)后開(kāi)通并升級(jí)數(shù)字錢(qián)包，綁定銀行卡。錢(qián)包里的數(shù)字人民幣就可隨時(shí)轉(zhuǎn)為銀行存款，沒(méi)有手續(xù)費(fèi)。”
李潤(rùn)工作的醫(yī)院人工收費(fèi)窗口已經(jīng)可以用數(shù)字人民幣支付醫(yī)療費(fèi)用（受訪者提供/圖）
根據(jù)2021年7月中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書(shū)》（下稱《白皮書(shū)》），數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，主要定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0）。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，數(shù)字人民幣就是電子版現(xiàn)鈔。和實(shí)物人民幣一樣，人民銀行不對(duì)數(shù)字人民幣計(jì)付利息，故而每月發(fā)完工資，李潤(rùn)的很多同事會(huì)立即將工資轉(zhuǎn)回銀行賬戶。李潤(rùn)稍有不同，他計(jì)劃積攢到一定數(shù)目后轉(zhuǎn)存銀行，再去購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。
半年以來(lái)，他還從未轉(zhuǎn)存過(guò)。數(shù)字錢(qián)包充盈的他已經(jīng)培養(yǎng)起了用數(shù)字人民幣支付的習(xí)慣。他向《南方人物周刊》遠(yuǎn)程演示了支付的操作流程，“只需兩步：打開(kāi)‘?dāng)?shù)字人民幣’APP，手指上滑，就會(huì)出現(xiàn)支付二維碼，商家掃碼就能完成支付?！彼ＯM(fèi)的線下商超和電商都開(kāi)通了數(shù)字人民幣支付端口。李潤(rùn)會(huì)用支付寶、微信和數(shù)字人民幣輪換支付。在他看來(lái)，更多元的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有利于保障消費(fèi)者的權(quán)益。
有一種情況，使用數(shù)字人民幣支付會(huì)成為李潤(rùn)的不二選擇。2022年底，李潤(rùn)家購(gòu)置了一輛燃油汽車(chē)。當(dāng)時(shí)的政策是，售價(jià)在30萬(wàn)元（含）及以上（不含保險(xiǎn)）的燃油車(chē)輛，通過(guò)數(shù)字人民幣支付購(gòu)車(chē)定（訂）金的，可享受5000元的數(shù)字人民幣補(bǔ)貼紅包。當(dāng)?shù)厝栽诖罅ν苿?dòng)數(shù)字人民幣落地，類似的“數(shù)幣”支付滿減活動(dòng)時(shí)有推出。
以數(shù)字人民幣的形式發(fā)放消費(fèi)券是許多試點(diǎn)城市的普遍做法。2023年1月，深圳市財(cái)政就曾安排1億元資金發(fā)放年夜飯、元宵團(tuán)圓飯等餐飲消費(fèi)券，推動(dòng)以數(shù)字人民幣紅包的形式發(fā)放。同年4月，長(zhǎng)沙發(fā)布23條穩(wěn)經(jīng)濟(jì)促發(fā)展措施，其中就包括發(fā)放4000萬(wàn)元數(shù)字人民幣消費(fèi)券。發(fā)放數(shù)字人民幣消費(fèi)券不僅有利于大眾形成使用數(shù)字人民幣支付的習(xí)慣，加載智能合約的數(shù)字人民幣也有利于資金使用的定向、精準(zhǔn)、高效和可追蹤。
這一年來(lái)，李潤(rùn)能感覺(jué)到當(dāng)?shù)財(cái)?shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景越來(lái)越豐富。然而，相較于微信和支付寶，數(shù)字人民幣當(dāng)前的大眾普及度仍有較大差距。據(jù)李潤(rùn)介紹，當(dāng)?shù)啬壳耙詳?shù)字人民幣發(fā)放工資的主要是行政事業(yè)單位和國(guó)企，“了解會(huì)有一個(gè)過(guò)程?！?/p>
西安國(guó)有銀行職員：推廣營(yíng)銷一度“大浪滔天”
林路生活的西安市于2020年11月成為全國(guó)第二批取得數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)資格的地區(qū)之一。
林路還記得2021年3月，她就職的某國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始推廣數(shù)字人民幣時(shí)“大浪滔天”的陣勢(shì)?！般y行重視某項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，那個(gè)階段會(huì)每日通報(bào)各網(wǎng)點(diǎn)新增數(shù)據(jù)。如果某個(gè)網(wǎng)點(diǎn)排名太靠后，相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)會(huì)被約談，”林路向《南方人物周刊》回憶道。
林路在這家銀行網(wǎng)點(diǎn)擔(dān)任對(duì)公客戶經(jīng)理。據(jù)她介紹，那輪數(shù)字人民幣推廣熱度持續(xù)了有大半年。期間，她每月都要“背”幾十戶對(duì)公及個(gè)人數(shù)字人民幣開(kāi)戶指標(biāo)。林路通常會(huì)從平日客戶關(guān)系維護(hù)較好的企業(yè)客戶入手，“先為企業(yè)開(kāi)立對(duì)公數(shù)字人民幣錢(qián)包，再為員工批量開(kāi)通數(shù)字人民幣個(gè)人錢(qián)包。企業(yè)會(huì)用數(shù)字人民幣發(fā)放員工補(bǔ)貼。這樣一來(lái)，銀行的開(kāi)戶量和交易量就都拉高了?！?/p>
根據(jù)《白皮書(shū)》，數(shù)字人民幣采用的是雙層運(yùn)營(yíng)模式?！叭嗣胥y行位于運(yùn)行架構(gòu)的第一層，負(fù)責(zé)向商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)字人民幣并進(jìn)行管理。商業(yè)銀行、電信運(yùn)營(yíng)商和微信、支付寶等第三方支付平臺(tái)處于運(yùn)行架構(gòu)的第二層，負(fù)責(zé)建設(shè)數(shù)字人民幣的消費(fèi)支付場(chǎng)景，向社會(huì)公眾提供數(shù)字人民幣兌換和流通服務(wù)”，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院教授宋清華等在《穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣發(fā)展》一文中做了上述闡釋。
據(jù)林路回憶，2021年同期當(dāng)?shù)刂饕獓?guó)有大行均開(kāi)展了數(shù)字人民幣錢(qián)包的營(yíng)銷推廣活動(dòng)。其火熱程度讓她回想起2019年銀行間的“ETC（注：高速公路或橋梁自動(dòng)收費(fèi)）用戶搶奪戰(zhàn)”。那輪熱潮同樣與國(guó)家出臺(tái)的引導(dǎo)政策密切相關(guān)。當(dāng)時(shí)林路的理解是，銀行熱切布局?jǐn)?shù)字人民幣業(yè)務(wù)，既是為完成人民銀行下發(fā)的任務(wù)，也有其自身發(fā)展需求的動(dòng)力，“未來(lái)隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)穩(wěn)步推廣，覆蓋范圍、場(chǎng)景建設(shè)、參與機(jī)構(gòu)、用戶群體等方面會(huì)不斷擴(kuò)容。銀行必須掌握先發(fā)優(yōu)勢(shì)。前期搶占的資源越多，對(duì)未來(lái)發(fā)展就越有利?！?/p>
李潤(rùn)熟悉的那類數(shù)字人民幣消費(fèi)滿減活動(dòng)，林路也向行里申請(qǐng)過(guò)?！皩?duì)于部分客流量有保障的商家，我們會(huì)預(yù)先做好評(píng)估。能在有限成本內(nèi)高效獲客的商家會(huì)優(yōu)先得到政策支持，這是種多贏：消費(fèi)者可以省錢(qián)；商家可以引流，增加客源；銀行也能獲得新增開(kāi)戶量，增加用戶粘性?！绷致方榻B道。
除銀行員工的身份外，林路也是數(shù)字人民幣的用戶。目前，單位每月兩三百元的住房補(bǔ)貼會(huì)以數(shù)字人民幣的形式發(fā)放到她個(gè)人的數(shù)字錢(qián)包。這筆錢(qián)中的大部分一經(jīng)發(fā)放就會(huì)被她轉(zhuǎn)存銀行賬戶，留在數(shù)字錢(qián)包里的余額主要用于“薅羊毛”。
“除非有大額的消費(fèi)滿減活動(dòng)，日常支付我還是會(huì)優(yōu)先選擇微信或者支付寶，”林路認(rèn)為數(shù)字人民幣推廣最大的挑戰(zhàn)在于用戶已經(jīng)建立起的移動(dòng)支付習(xí)慣，“就像你用慣了Windows系統(tǒng)，要讓你改用iOS系統(tǒng)，習(xí)慣的改變會(huì)非常難?！?/p>
據(jù)林路介紹，和銀行其他階段性指標(biāo)相似，如今雖然數(shù)字人民幣的開(kāi)戶量仍是網(wǎng)點(diǎn)的考核指標(biāo)之一，但重要級(jí)早已下降。“銀行最重要的指標(biāo)還是存款、貸款和中間業(yè)務(wù)收入。事實(shí)上，如果用戶培養(yǎng)起了把閑錢(qián)放在數(shù)字人民幣錢(qián)包的習(xí)慣，反而可能對(duì)銀行不利。畢竟數(shù)字錢(qián)包里的現(xiàn)金越多，存在銀行賬戶里的錢(qián)就越少?！?/p>
2022年1月25日，市民在西安一商場(chǎng)內(nèi)通過(guò)使用數(shù)字人民幣紅包活動(dòng)進(jìn)行消費(fèi)（視覺(jué)中國(guó)/圖）
專家：不能單從支付角度看待數(shù)字人民幣
目前，數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍已擴(kuò)大至17個(gè)省（市）的26個(gè)地區(qū)。央行發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月31日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超過(guò)808.51萬(wàn)個(gè)；截至2022年8月31日，試點(diǎn)地區(qū)累計(jì)交易筆數(shù)3.6億筆、金額1000.4億元，支持?jǐn)?shù)字人民幣的商戶門(mén)店數(shù)量超過(guò)560萬(wàn)個(gè)。
世界各國(guó)的央行都在考慮發(fā)行數(shù)字版的紙幣和硬幣。“很多國(guó)家還在‘紙上談兵’，做可行性研究，我國(guó)是唯一進(jìn)入實(shí)施階段的主要經(jīng)濟(jì)體。不僅在技術(shù)路線上走通了，還實(shí)現(xiàn)了很多技術(shù)和應(yīng)用創(chuàng)新，比如無(wú)網(wǎng)無(wú)電支付、軟硬錢(qián)包、搭載智能合約等等?！鄙虾Ｐ陆鹑谘芯吭焊痹洪L(zhǎng)劉曉春認(rèn)為，在央行數(shù)字貨幣的研究與應(yīng)用方面，我國(guó)已處于絕對(duì)的全球領(lǐng)先地位。
在劉曉春看來(lái)，數(shù)字人民幣試點(diǎn)至今，主要是在顯性的個(gè)人支付領(lǐng)域打通各種場(chǎng)景的支付通道，這方面成績(jī)斐然。然而，要為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供通用性的技術(shù)貨幣，打通支付通道只是個(gè)開(kāi)始。
劉曉春以銀聯(lián)推出的移動(dòng)支付產(chǎn)品“云閃付”為例。單從支付操作上看，云閃付比支付寶和微信支付都方便，將銀聯(lián)卡提前添加至手機(jī)錢(qián)包，支付時(shí)無(wú)需手機(jī)聯(lián)網(wǎng)，也不必打開(kāi)手機(jī)銀行APP，手機(jī)屏亮后靠近POS機(jī)即可完成支付。然而，很多新用戶“薅完羊毛”后，使用頻率便會(huì)明顯下降。一個(gè)重要原因在于，云閃付只有支付功能，并不符合當(dāng)前平臺(tái)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下用戶的使用習(xí)慣。
劉曉春強(qiáng)調(diào)，單純的支付方便快捷，并不能決定一種貨幣一定是好的貨幣，也不能決定某一種物質(zhì)或技術(shù)一定會(huì)成為受歡迎的貨幣和技術(shù)?！皥?chǎng)景跑通了，接下來(lái)怎么滿足市場(chǎng)主體在數(shù)字生存狀態(tài)下的需求、如何理解消費(fèi)趨勢(shì)等，都很有講究?！?/p>
在試點(diǎn)測(cè)試階段，持續(xù)創(chuàng)新特色應(yīng)用場(chǎng)景、不斷延伸數(shù)字人民幣服務(wù)觸角是必要的策略，這有利于吸引新用戶“嘗鮮”，實(shí)現(xiàn)提供移動(dòng)支付新選項(xiàng)的目標(biāo)。然而，隨著試點(diǎn)廣泛深入推進(jìn)，劉曉春認(rèn)為需要明確的是，雖然“紙幣能走通的場(chǎng)景，數(shù)字人民幣也必須走通”的說(shuō)法看似無(wú)可厚非，但數(shù)字人民幣實(shí)際上不可能也無(wú)需替代其他支付方式。
上海新金融研究院副院長(zhǎng)劉曉春
“貨幣除了是支付手段、價(jià)值尺度、流通手段、價(jià)值貯藏，更是‘資金’和財(cái)務(wù)管理工具?！痹陂L(zhǎng)期從事銀行工作的劉曉春看來(lái)，作為資金和財(cái)務(wù)管理工具，企業(yè)主要關(guān)注的是效益性、安全性和流動(dòng)性，支付的便捷性則在其次。
目前，部分城市正在試點(diǎn)發(fā)放數(shù)字人民幣貸款。“從試點(diǎn)情況看，大多數(shù)借款人得到數(shù)字人民幣貸款后，會(huì)第一時(shí)間將其存入銀行存款賬戶統(tǒng)籌管理，因?yàn)閿?shù)字人民幣放在錢(qián)包里，就像把紙幣放在保險(xiǎn)箱里，并不產(chǎn)生效益。也有個(gè)別企業(yè)發(fā)現(xiàn)存款兌換數(shù)字人民幣免費(fèi)，用數(shù)字人民幣支付免費(fèi)，會(huì)逐筆從存款賬戶提現(xiàn)數(shù)字人民幣對(duì)外支付。這是典型的出于效益考慮的行為?！眲源赫J(rèn)為，用數(shù)字人民幣或現(xiàn)鈔直接發(fā)放貸款，需要考慮其對(duì)企業(yè)、商業(yè)銀行和央行管理的影響。
有鑒于此，他主張數(shù)字人民幣試點(diǎn)在設(shè)置評(píng)價(jià)指標(biāo)時(shí)應(yīng)避免機(jī)械化，同時(shí)要對(duì)試點(diǎn)結(jié)果進(jìn)行必要性論證?！鞍l(fā)揮數(shù)字人民幣的作用，并非要把存款更多地提現(xiàn)為數(shù)字人民幣?，F(xiàn)鈔的流通應(yīng)適量，這樣才能有足夠的資金進(jìn)入金融體系，更好地促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著數(shù)字人民幣推廣深入，市場(chǎng)會(huì)越來(lái)越了解不同應(yīng)用場(chǎng)景下各種支付方式的優(yōu)劣，市場(chǎng)會(huì)重新選擇，而當(dāng)需求歸位，數(shù)字人民幣如何與既有的體系無(wú)縫、高效銜接同樣重要。”
在劉曉春看來(lái)，支付應(yīng)用場(chǎng)景可以在今后的運(yùn)行中逐步完善和創(chuàng)新，接下來(lái)的試點(diǎn)需要轉(zhuǎn)入艱難的發(fā)行和制度管理領(lǐng)域，而這將是數(shù)字人民幣正式發(fā)行前最關(guān)鍵的階段?！皬难胄械慕嵌瘸霭l(fā)，確保貨幣在支付結(jié)算中的流通順暢是貨幣發(fā)行的重要目標(biāo)，但貨幣發(fā)行管理成本、貨幣流通管理成本、不同貨幣流通形式對(duì)貨幣政策的影響，都是需要考量的目標(biāo)。貨幣發(fā)行和流通的制度安排，如果不利于貨幣的順暢流通、不利于央行對(duì)流通中貨幣的管理、不利于央行貨幣政策的執(zhí)行與傳導(dǎo)、不利于公平市場(chǎng)環(huán)境的維護(hù)，同樣不會(huì)是一種好的貨幣?！?/p>
2022年9月8日，中國(guó)（北京）數(shù)字金融論壇的數(shù)字人民幣體驗(yàn)區(qū)，一名與會(huì)者觀看麗澤數(shù)幣一卡通的應(yīng)用場(chǎng)景模型（新華社/圖）
據(jù)劉曉春了解，目前除了“雙層架構(gòu)”（注：數(shù)字人民幣由央行向商業(yè)銀行發(fā)行，商業(yè)銀行為社會(huì)大眾提供數(shù)字人民幣服務(wù)）的概念性表述，關(guān)于數(shù)字人民幣發(fā)行的具體制度安排還沒(méi)有出臺(tái)，各運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)在試點(diǎn)中的具體做法也各有不同。
規(guī)則尚未明確的好處在于不設(shè)限，有利于推動(dòng)多元路線的探索和試錯(cuò)，但也帶來(lái)了一些認(rèn)知層面的模糊和實(shí)踐層面的混亂，“比如怎么理解央行和商業(yè)銀行、央行和運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)銀行的關(guān)系，怎么設(shè)立角色定位并劃定職能邊界，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)可以擁有哪些合理的收入來(lái)源以提供持續(xù)運(yùn)營(yíng)的財(cái)力等等?！眲源航ㄗh央行應(yīng)盡快出臺(tái)相應(yīng)的制度安排，避免長(zhǎng)期缺失可能引發(fā)的不公平競(jìng)爭(zhēng)及貨幣流通混亂。
（應(yīng)采訪對(duì)象要求，文中林路為化名。）
