他以理性的心智和睿智的邏輯推動“數(shù)據(jù)賦能各行各業(yè)”的宏大愿景，在大數(shù)據(jù)和人工智能時代浪潮下，他成為當(dāng)仁不讓的弄潮兒。他在數(shù)據(jù)之上真正挖掘人類的潛在需求和行業(yè)的潛在價值。他所創(chuàng)辦的公司量化派在短短四年間也成為商業(yè)數(shù)據(jù)智能變革領(lǐng)導(dǎo)者。他是周灝。
數(shù)據(jù)是什么？
“數(shù)據(jù)是石油，以前一個木頭車動不了，加了石油之后它動得好快，可能變成一個非?？斓钠嚮蛘呋疖?，或者變成飛機?！敝転源吮扔鳌皵?shù)據(jù)”，按照他更抽象的理解，如果互聯(lián)網(wǎng)本身是把人跟人之間、人的各個環(huán)境與不同物體之間的物理環(huán)境打破了，那么，“數(shù)據(jù)做什么？ 我認為數(shù)據(jù)更多從時間維度把這個問題解決掉。人依靠自己的經(jīng)驗來解決問題，但人畢竟是有限的，你的知識框架是有限的，你周圍的這些判斷依據(jù)也是有限的，這種情況下效率是低下的。而‘?dāng)?shù)據(jù)＋模型’可以預(yù)測將來的N種可能性，從中推選出最有效率、正確性相對高的一種，這將極大提高人們做決策的效率和準確性。如果整個過程以自動化的形式來實現(xiàn)，那瞬間就能讓這件事變得非常高效?！?/p>
他想到更深遠的意義，“各行各業(yè)的本質(zhì)是很難改變的，或者換句話說，我認為人類的需求和商業(yè)的本質(zhì)是很難改變的。人工智能也好，什么也好，它要創(chuàng)造一個人新的需求有可能，但是會比較難。但它改造人本來的需求是容易的?！敝転X得，數(shù)據(jù)也好，模型也好，技術(shù)也好，沒有辦法去改變?nèi)诵岳锩娴臇|西，也不是要泯滅人性，而是要對行業(yè)產(chǎn)生新的增加的價值。這也是周灝選擇創(chuàng)業(yè)的初衷，“如果沒有創(chuàng)造價值，創(chuàng)業(yè)本身是一個偽命題。”
在需要賦能各行各業(yè)的宏大命題下，周灝必須找到最有商業(yè)價值的切入點。他看到了兩個趨勢，第一個是金融的趨勢，“金融基本上只有數(shù)字，錢也是數(shù)字，所以它天然是非常適合去做數(shù)據(jù)驅(qū)動”，而且，“金融跟各行各業(yè)連接了，所以它天然可以從金融再延展到其他行業(yè)，去賦能其他行業(yè)”，而接下來10年、20年、30年，數(shù)據(jù)將被各行各業(yè)深度接受，“或者大家開始相信數(shù)據(jù)這個東西了”，數(shù)據(jù)才真正具有無限的價值。
在此過程中，周灝給自己和量化派定下的價值使命是：首先解決金融機構(gòu)供給端和需求端的巨大鴻溝與失衡。
中國正步入消費社會，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，消費金融市場發(fā)展迅猛。國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年消費金融市場規(guī)模估計接近6萬億元，預(yù)計到2020年，這個數(shù)字將達到12萬億，我國將成為全球最大的消費金融市場。
消費金融的發(fā)展意味著，金融將不再是高高在上的冰冷面孔，在“去中心化”模式下，它終將與生活化的場景融為一體，并為人們的日常生活提供周到的服務(wù)。
在資本和政策推動下，各類玩家進入消費金融領(lǐng)域。由此帶來的問題是消費金融的風(fēng)險如何控制？如果風(fēng)控做不好，中國消費金融就好比是在沙地上起高樓，而消費社會也終將折戟在半道上。
風(fēng)控的關(guān)鍵是建立全民征信體系。美國從上個世紀20年代進入大眾消費時代后，到上個世紀60年代逐步建立起完善的社會征信體系，由此奠定了美國消費社會的發(fā)展。中國到目前為止還沒有建立起一個覆蓋全民的征信體系，這將制約消費金融的發(fā)展。
AI和大數(shù)據(jù)技術(shù)正在賦能中國征信體系的建立。以量化派為代表之一的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)創(chuàng)業(yè)公司正通過技術(shù)手段幫助中國在征信領(lǐng)域?qū)γ绹鴮嵭袕澋莱?。在周灝的?chuàng)業(yè)過程中，他看到“以前的金融行業(yè)跟整個國家都在發(fā)生一些改變，包括整個人類生產(chǎn)模式的改變”。這讓他感到震撼，也感到趕上了時代機遇。
時代機會
消費金融事實上是一套賒賬購物模式，它起源于美國上世紀20世紀的大眾消費時期。1920年，美國開始出現(xiàn)一種寫著“先購物，后付款”的金屬徽章籌碼，到1949年，商人弗蘭克·麥克納馬拉發(fā)現(xiàn)了這種賒賬購物模式背后的第三方信用消費市場商機。1950年，弗蘭克與好友斯耐德合作創(chuàng)立了“大萊俱樂部”，世界上第一張信用卡誕生。1958年，美國運通公司發(fā)行了運通卡，到1959年，美國Visa卡的前身BankAmericard出現(xiàn)。其后，MasterCard、AE、MBNA、CapitalOne、DiscoverCard等信用卡巨頭相繼出現(xiàn)，培育了美國超前消費的社會心理，對推動美國消費社會的形成奠定了基礎(chǔ)。
信用卡是一種信用消費，它有賴于建立全社會完善的征信系統(tǒng)。上個世紀60年代末，美國的征信公司曾一度多達2200多家。征信系統(tǒng)的完善是美國人敢于超前消費的重要條件。沒有征信系統(tǒng)就沒有辦法貸款，沒有貸款也就沒有超前消費。美國征信行業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)成為一個規(guī)模達600億美元的大市場，在激烈的市場競爭中，在個人征信領(lǐng)域，艾可飛（Equifax）、益博睿（Experian）和全聯(lián)（TransUnion）三大巨頭已占據(jù)了90%的市場份額。
周灝在2002年剛到美國萊斯大學(xué)去攻讀博士時就已經(jīng)感受到美國社會信用消費系統(tǒng)的強大，“我在中國的時候，本科畢業(yè)之前，我感覺在我生活中沒有金融，用到最多的是現(xiàn)金和儲蓄卡。2002年，我到了美國后，第一個感受是發(fā)現(xiàn)金融成為生活中不可或缺的一部分了”。
剛到美國還沒有幾天，周灝就憑自己的美國社保號成功申請到了信用卡。他拿信用卡在網(wǎng)上買筆記本電腦，申請車貸買車，甚至結(jié)婚時給太太買戒指都是用的信用卡?！安幌裰袊?，你說要辦個婚禮，得存好久錢”，“我覺得金融已經(jīng)變成我生活中的一部分”。
2007年，周灝畢業(yè)，獲得物理博士學(xué)位。當(dāng)時，他在休斯頓，那個地方有很多美國的石油公司，周灝可以選擇去學(xué)校教書，也可以選擇去石油公司。但是，他內(nèi)心卻對金融很感興趣，他一直不理解為什么在中國感覺很遙遠的金融，在美國卻這么方便。
周灝的一個師兄告訴他，金融其實都是數(shù)據(jù)驅(qū)動的，在人們看起來很簡單的東西背后都是機器在算，他覺得很有意思?！昂芏鄬W(xué)數(shù)學(xué)、學(xué)物理的人都去金融機構(gòu)工作，所以，我就選擇去金融公司工作?！?/p>
到金融公司上班后， 周灝被美國金融機構(gòu)的效率和成本所震撼了。他進入的這家金融公司就是世界上第一家用信息技術(shù)來全面驅(qū)動公司業(yè)務(wù)發(fā)展的CapitalOne（第一資本），目前是美國第六大零售銀行。
“我去銀行工作發(fā)現(xiàn)其實背后就是數(shù)據(jù)，就是模型，就是自己在運作，這是我第一個震撼的地方；第二個震撼的地方是，在中國傳統(tǒng)金融機構(gòu)，需要上萬人做的事情，我們靠兩三百個工程師就能做到，這是兩個數(shù)量級的提升”；周灝的第三個“震撼”也成為他后來回國創(chuàng)業(yè)的切入點，“（整個金融行業(yè)）朝著數(shù)據(jù)驅(qū)動、人工智能的方向進展的速度是超乎大家想象的”。
周灝在CapitalOne負責(zé)量化系統(tǒng)搭建和風(fēng)控模式搭建。那時，量化派聯(lián)合創(chuàng)始人王倪也在CapitalOne工作，擔(dān)任高級統(tǒng)計師。他們倆比較談得來，迅速成為了朋友。在CapitalOne工作期間，周灝構(gòu)建了第一資本首個基于交易行為的億級用戶市場策略，王倪也構(gòu)建了一套千萬級用戶信用交易行為反欺詐模型及策略。
后來，王倪去了谷歌紐約研究院，擔(dān)任資深數(shù)據(jù)科學(xué)家。而周灝則先后去了摩根斯坦利、巴克萊銀行，分別擔(dān)任量化分析師和副總裁。在華爾街工作的豐厚工資讓周灝在美國過上了安穩(wěn)富足的生活。直到2011年的一天，宜信的創(chuàng)始人唐寧給周灝打電話，試圖挖他回國創(chuàng)業(yè)，為宜信建立數(shù)據(jù)體系。周灝找王倪商量，兩人覺得應(yīng)該做一個線上金融技術(shù)平臺，就拒絕了唐寧。讓周灝沒有想到的是，2015年12月，唐寧的宜人貸成為國內(nèi)首家在美國IPO的P2P公司。唐寧這次不成功的邀約，讓周灝了解到國內(nèi)在線放貸市場還處于初創(chuàng)時期。但這并不是周灝想要切入的細分市場，他的“野心”更大。
2012年5月，已經(jīng)在摩根斯坦利工作的周灝與集團一位最高級別的華人MD團建午餐時閑聊國內(nèi)創(chuàng)業(yè)風(fēng)潮。周灝一時被打動，他仿佛看到了未來世界向他打開一扇門，他想要走進去構(gòu)建一個為新世界賦能的基底，于是他決定回國創(chuàng)業(yè)?！拔也幌胱鲆活w螺絲釘，在很小的范圍內(nèi)貢獻一塊專業(yè)知識，而且我有一種沖動，想去看到我做的東西到底有多大空間，能產(chǎn)生多大價值，這也是我不愿意做學(xué)術(shù)的原因。做學(xué)術(shù)產(chǎn)生的價值一般要50年甚至100年才能看得到結(jié)果，這對我來說是無法接受的事情，我覺得我本質(zhì)上是一個肯定要創(chuàng)業(yè)的人。我如果看到機會不跳進去肯定接受不了，這是一種內(nèi)心深處的沖動。”
周灝（梁辰）
商業(yè)數(shù)據(jù)智能變革
這種沖動下，周灝在量化派成立之初就設(shè)立了未來愿景，“用數(shù)據(jù)改變世界”，專注于人工智能核心“深度學(xué)習(xí)”技術(shù)的研究與應(yīng)用。量化派也成為國內(nèi)首家基于大數(shù)據(jù)和人工智能鏈接金融機構(gòu)與消費者的科技公司。
當(dāng)時，支付寶余額寶剛上線半年左右，一年內(nèi)，余額寶用戶數(shù)超過1億，規(guī)模超過5700億元人民幣，成為世界第四大貨幣基金。隨后，騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)公司，多家銀行、券商等金融機構(gòu)，甚至三大通信運營商都紛紛推出“寶寶類”理財產(chǎn)品。2014年春節(jié)期間，騰訊微信推出“搶紅包”功能，2014年2月，京東推出“白條”服務(wù)，為用戶提供1.5萬元人民幣額度以內(nèi)的消費信貸，隨后，支付寶在淘寶和天貓平臺上推出類似“京東白條”的“花唄”，并且成功接入大眾點評、當(dāng)當(dāng)、亞馬遜等40家外部平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場火了起來。
事實上，美國已經(jīng)有類似量化派的公司出現(xiàn)，例如2008年成立的Credit karma公司、2009年成立的ZestFinance公司、2012年成立并于2014年5月上線的Upstart公司，此外還有SCOR！公司。這些公司通過機器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過不同的在線渠道搜集用戶行為數(shù)據(jù)，構(gòu)建數(shù)據(jù)模型為用戶信用打分，為傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供服務(wù)。
在這些機構(gòu)中最有名的是ZestFinance，它由前Google副總裁道格拉斯·梅瑞爾(Douglas Merrill)和Capital One的前信貸部高級主管肖恩·卜德(Shawn Budde)聯(lián)合創(chuàng)建，2013年7月，硅谷著名投資人彼得·泰爾（Peter Thiel） 在C輪向ZestFinance投資2000萬美元；2015年、2016年京東金融和百度也先后投資了ZestFinance。其中，京東還與ZestFinance共同成立了合資公司JD-ZestFinance Gaia。
周灝成功地抓住了行業(yè)趨勢和國內(nèi)需求，而政策也在加持征信行業(yè)發(fā)展。2015年1月，中國人民銀行下發(fā)了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》(以下簡稱《通知》)，同意八家社會機構(gòu)（芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用、北京華道征信）開展個人征信業(yè)務(wù)；同年6月，國務(wù)院會議指出，發(fā)展消費金融，重點服務(wù)中低收入人群，有利于釋放消費潛力，促進消費升級。
根據(jù)央行征信系統(tǒng)信息，截至2016年底，中國約有五億人沒有征信記錄，無法享受正規(guī)的金融服務(wù)。在美國，只有5000萬成年人沒有征信記錄。中國征信市場存在巨大的市場機會，這對于量化派來說，充滿機遇。
2016年，在數(shù)據(jù)積累到一定程度之后，量化派加入了人工智能元素，“它其實不存在說一個突變，人工智能本身也是模型的一個發(fā)展階段和往后走的一步而已?！钡@一步，卻讓未來充滿無限可能性和想象空間。
人工智能和大數(shù)據(jù)能更好地挖掘金融及其他行業(yè)的本質(zhì)。比如金融的本質(zhì)，一是解決資源的優(yōu)化配置，在風(fēng)險確定的情況下，讓資源配置得更好、更優(yōu)、效率更高；二是解決不確定性?；谶@樣的邏輯，周灝希望量化派未來能夠在三方面有所作為，用技術(shù)精準定義用戶的需求，解決市場痛點，獲取新的商業(yè)機會；用金融行業(yè)經(jīng)驗幫助其他行業(yè)解決痛點；通過機器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)提高全行業(yè)運營效率。
目前量化派的消費場景已經(jīng)觸達了3C、旅游、購物、游戲、出行等多個互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，如通過去哪兒網(wǎng)、新氧、城市交通一卡通等產(chǎn)品和服務(wù)平臺，搭建了多層次的互聯(lián)網(wǎng)消費場景，“我們看到數(shù)據(jù)技術(shù)的魅力，讓信用也好，金融也好，跟人結(jié)合在這里面，它也可以讓一個以前根本不可思議的公司，在短時間內(nèi)成為這個行業(yè)里面的領(lǐng)頭羊。”
周灝想到更大的價值，是讓數(shù)據(jù)“被用的次數(shù)越多”，“它的價值被挖掘得更好，反過來在挖掘過程中可能還有新的數(shù)據(jù)進來，它價值也會變得更大。原始數(shù)據(jù)待在那個地方，沒有被分析，沒被挖掘，沒被應(yīng)用，本身是沒有價值?！倍跀?shù)據(jù)開放成為必然的未來，周灝還是會只做那個“賦能者”。
